上个月一个深夜，一位深圳国企员工加了我的微信，第一句话是：老师，我5万块的网贷，为什么越还越多。翻了他的借款记录，两年的轨迹清晰可见：第一笔5000是装修急用，第二笔8000是还第一笔的月供，第三笔15000是还前两笔的月供——两年下来19个平台、总负债19万，月供1.4万，而他月薪9000。这就是以贷养贷的典型下场：前期轻松周转的假象，中期低息口子陆续关闭，后期全面崩盘前的死撑。我跟他说的第一句话是：从现在开始，不要再点任何一次借款申请，这是止损的起点。然后帮他梳理了全部平台的欠款清单，做了置换测算：凭他的国企身份和公积金基数，走重组方案，养护5个月后置换一笔银行低息贷款，年化从20%降到3.8%，月供降到5500，在他的收入覆盖范围内。他做完方案那天说：早知道有这条路，我少还两年冤枉钱。如果你也在以贷养贷的路上，记住：雪球停下来的那一天，就是你上岸倒计时的第一天。测算你的止损方案，可联系最后再强调一遍：无论你最终选择哪条路，停止以贷养贷都是第一步，也是成本最低的一步，每多拖一个月，利息和查询就会多吞噬一分你的置换空间，行动永远比焦虑值钱。深圳市宽誉信息咨询有限公司（宽誉咨询），找路宽，电话/微信：15622880558。